Снимка: iStock

Проучването на Федералния резерв за потребителските финанси (SCF) в САЩ се публикува на всеки три години. Докладът е моментна финансова снимка на американските домакинства в демографски и икономически групи, като предоставя подробности за доходите, активите, дълга и нетната стойност.

Последният SCF е проведен през 2022 г. и е публикуван през октомври 2023 г. Американските домакинства отчитат средно салдо по пенсионна сметка от 333 940 долара и средно нетно състояние от 1,06 милиона долара. 

Пенсионните спестявания се измерват като кумулативното салдо между индивидуални пенсионни сметки (IRA) и спонсорирани от работодател сметки като планове 401 (k), планове 403 (b) и план за спестявания. Важно е, че не включва инвестиции, държани в индивидуални брокерски сметки.

Графиката по-долу показва средния баланс на пенсионната сметка сред американските домакинства въз основа на възрастта на референтното лице, дефинирано като мъж при двойки от смесен пол и по-възрастен човек при двойки от един и същи пол.

Източник на данни: Проучване на потребителските финанси на Федералния резерв за 2022 г.

Средната нетна стойност по възраст

Нетната стойност е равна на активи (финансови и нефинансови) минус дългови задължения. Най-често срещаните финансови активи, докладвани от американските домакинства в SCF за 2022 г., са банкови сметки (98,6%), пенсионни сметки (54,3%) и брокерски сметки (21%). Най-често срещаните нефинансови активи са превозни средства (86,6%) и основни жилища (66,1%).

Над три четвърти от американските домакинства съобщават за някакъв вид дълг, със средно дългово бреме от 163 800 долара. Най-често срещаните източници на дълг са били кредитни карти (45,2%), заеми за превозни средства (34,7%) и заеми за образование (21,8%).

Графиката по-долу показва средната нетна стойност сред американските домакинства въз основа на възрастта на референтното лице.

Източник на данни: Проучване на потребителските финанси на Федералния резерв за 2022 г.

Средното салдо по пенсионна сметка и нетна стойност по възраст

Средните стойности могат да бъдат подвеждащи при работа с асиметрични данни, което означава данни, които не следват равномерно разпределение. Нетното състояние и пенсионните спестявания са добри примери за асиметрични данни, тъй като богатството дори не е разпределено между американското население. Топ 10% от американските домакинства контролират 66,9% от общото богатство на домакинствата, според Федералната резервна банка на Сейнт Луис.

В този случай асиметричните данни изкривяват средната стойност по-високо, тъй като малка част от населението е много богато. За тази цел средната (средна) стойност е по-добър показател. По дефиниция 50% от точките с данни са по-големи от медианата и 50% от точките с данни са по-малки от медианата.

Графиката по-долу показва средното салдо по сметката за пенсиониране и средната нетна стойност сред американските домакинства въз основа на възрастта на референтното лице.

Източник на данни: Проучване на потребителските финанси на Федералния резерв за 2022 г.

Както е показано по-горе, средното американско домакинство отчита салдо по пенсионна сметка от $87 000 и нетна стойност от $192 700 в SCF за 2022 г. Това означава, че половината от американските домакинства съобщават за по-големи салда по пенсионни сметки и повече богатство, а половината от американските домакинства съобщават за по-малки салда по пенсионни сметки и по-малко богатство.

Тези статистики може да предизвикат чувство на неудовлетвореност или дори смущение у някои читатели. Но всеки може да подобри финансовото си състояние с правилно отношение и насоки. Първата стъпка е изграждането на бюджет. Финансовите плановици често препоръчват рамката 50-30-20, както е обяснено по-долу.

Необходими разходи: 50% от приходите трябва да бъдат разпределени за необходими разходи като хранителни стоки, газ, наем и комунални услуги. Минималните плащания по дълга също принадлежат към тази категория.

Дискреционни разходи: 30% от приходите трябва да бъдат разпределени за дискреционни разходи като пътуване, развлечения и луксозни покупки.

Спестявания: 20% от дохода трябва да се спестяват за пенсиониране чрез индивидуални сметки, сметки, спонсорирани от работодателя, или някаква комбинация от двете. Плащанията по дълга над минимума също спадат към тази категория.

Обикновено е най-добре да изплатите дълг с висока лихва, преди да инвестирате допълнителни долари в брокерски или пенсионни сметки. Дефиницията на дълга с висока лихва варира от 6% до 8%, но в крайна сметка зависи от това какво ще спечелят вашите инвестиции. Разбира се, никой не знае бъдещето, така че оценявайте много консервативно. Искате да избегнете ситуация, при която дългът се натрупва по-бързо от инвестираните долари.

След като дългът с висока лихва бъде изплатен - добър пример е дългът по кредитна карта - специалистите по финансово планиране обикновено съветват да изплащате други дългове постепенно, като същевременно спестявате за пенсиониране. Една често срещана препоръка е да се гарантира, че вноските в планове, спонсорирани от работодателя, са достатъчни, за да спечелите пълното съответствие на компанията. Не всички работодатели предлагат съвпадащи вноски, но тези, които предлагат, по същество предлагат безплатни пари.

*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка или продажба на активи на финансовите пазари.