Снимка: iStock

Делът на хората, които изостават с плащанията по кредитни карти и лични заеми в САЩ, се увеличава, установиха няколко доклада, особено сред най-рисковите кредитополучатели.

„Процентът на преход на просрочие“ за кредитни карти – делът на задълженията по кредитни карти, които са просрочени с 30 дни или повече – се е увеличил с 0,6 процентни пункта през първите три месеца на годината, според публикуван доклад на Федералната резервна банка на Ню Йорк в понеделник. Това се доближава до нивата отпреди пандемията.

Това отразява доклада за първото тримесечие от миналата седмица на кредитното бюро TransUnion, който установи, че нивата на просрочие се увеличават през годината по кредитни карти и необезпечени лични заеми.

Нарастването на пропуснатите плащания кара кредиторите да оттеглят своите по-свободни изисквания за отпускане на заеми. Но засега те държат настрана обща контрамерка срещу рецесията, намалявайки кредитните лимити.

„Видяхме сравнително значителни увеличения на нивата на просрочия, в прилична част, дължащи се на толкова много кредити през втората половина на 2021 г. до 2022 г., които бяха на по-рискови кредитополучатели в нива под първокласен риск.“, каза Чарли Уайз, старши вицепрезидент на TransUnion за изследвания и консултации, цитиран от Yahoo Finance. „Те са били верни на своите кредитни резултати и имат по-висок процент на просрочие.“

Кредитирането се увеличи

Балансите по кредитните карти остават близо до или на рекордно високо ниво, според различни доклади. TransUnion регистрира почти 20% годишен ръст на балансите по кредитни карти, докато докладът на Федералния резерв на Ню Йорк посочва годишното увеличение от 18%. И двете имат общи неизплатени салда малко под $1 трилион в края на първото тримесечие.

Междувременно балансите по необезпечени лични заеми достигнаха рекордните 225 милиарда долара, според TransUnion, което е с 26,3% повече от същия период на миналата година.

Уайз каза, че увеличаването на балансите в тандем с нарастването на просрочията може да е признак за проблеми сред тези по-рискови потребители.

„С по-високата инфлация и друг натиск върху портфейлите им и по-високите лихвени проценти този сегмент от потребителите може да се чувстват потенциално затруднени сега“, каза той.

Уайз отбеляза, че през първите години на пандемията американците - въоръжени с обилна държавна подкрепа - изплатиха балансите си. В резултат на това кредиторите станаха по-щедри в своите стандарти за кредитиране и броят на потребителите с кредитна карта или личен заем нарасна.

Броят на кредитополучателите с поне една кредитна карта и баланс нарасна с 10% до 165 милиона през първото тримесечие от 150 милиона през първото тримесечие на 2021 г. Броят на потребителите с личен заем скочи с почти 18% до 22,4 милиона от 19 милиона през същия период.
През първото тримесечие – и на фона на сътресения сред регионалните банки – значителен брой банки съобщиха за по-строги изисквания за отпускане на заеми за кредитни карти, автомобили и други потребителски заеми, според проучване на Федералния резерв сред старши кредитни служители, публикувано миналата седмица.

„Типичната реакция или отговор на променящата се среда е, че променяте критериите си за подписване, за да отговорите на очакванията си за просрочие“, каза Уайз. „Така че, ако имах граничен кредитен рейтинг от X преди, може би ще го увелича.“

Но това, което кредиторите все още не правят, е намаляването на кредитните линии и сумите на заемите, според Уайз .

Средният лимит за нови кредитни карти е бил 5421 долара през третото тримесечие спрямо 5226 долара преди година, според TransUnion. Средният баланс на личните заеми достигна най-високото си рекордно ниво от 11 281 долара през тримесечието, докато средният размер на новите лични заеми се увеличи с близо 11% спрямо миналата година до 7 368 долара.

Това е донякъде положителен знак, отчасти защото кредиторите намаляват кредитните линии, когато усетят икономически спад.

Например, по време на Голямата рецесия банките намалиха лимитите с приблизително 405 милиарда долара между юни 2008 г. и януари 2010 г., каза Джона Каплан, старши програмен мениджър на пазари за потребителски отчети в CFPB, пред Yahoo Finance. Пандемията от COVID не беше по-различна: 14 от най-добрите заемодатели на кредитни карти намалиха 99 милиарда долара налични кредити през 2020 г.

В по-голямата си част Уайз все още не вижда твърде много проблеми на хоризонта - дори и с нарастването на просрочията - стига безработицата да остане ниска.

„Добрата новина е, че не бих характеризирал, че потребителите са с прекомерен ливъридж или че имаме значително напрежение на пазара“, каза Уайз. „Големият проблем във всичко това е, че всичко се случва в среда с исторически ниски нива на безработица. Ако тези проценти се покачат, повече ще започнат да изпитват финансов стрес.“

Още по темата:

Американците отново посягат към кредитните карти, за да финансират начина си на живот