Снимка: iStock

С рекордните 16% от американските потребители, които плащат най-малко $1000 на месец за колите си, не е изненада, че шофьорите започват да изостават със сметките си.

Процентът на кредитополучателите с най-малко 60 дни закъснение за плащането на колата си днес е по-висок, отколкото беше по време на пика на Голямата рецесия през 2009 г.

„Дръжте парите си“, каза в предупреждение Джеф Безос, като посъветва всички да преосмислят закупуването на „нов автомобил, хладилник или каквото и да е“.

Има множество фактори, движещи тази тенденция. Разходите за финансиране на автомобили се покачват, докато Федералният резерв продължава агресивната си кампания за повишаване на лихвените проценти за борба с устойчивата инфлация.

В същото време стойността на употребяваните автомобили намалява, което излага длъжниците на риск да дължат повече пари, отколкото колите им действително струват.

Закъснелите плащания, отнеманията се увеличават

Цените на употребяваните автомобили скочиха по време на пандемията поради предизвикателствата във веригата за доставки, което принуди купувачите да вземат по-големи заеми — с по-високи ГПР — за своите превозни средства.

Въпреки факта, че цените на автомобилите започнаха да се охлаждат до края на 2022 г., започна да се появява обезпокоителна тенденция за неизпълнение на кредити за автомобили и отнемане на автомобили.

Процентът на заемите за автомобили, които са закъснели с най-малко 60 дни по сметките си, достигна 5,67% през декември, надвишавайки 5,04% през януари 2009 г. в пика на Голямата рецесия, според агенцията за кредитен рейтинг Fitch Ratings.

Ally Financial (NYSE: ALLY), един от най-големите доставчици на финансиране за автомобили в САЩ, заяви, че процентът на заемите за автомобили, които са просрочени с повече от 60 дни, се е повишил до 0,89% през четвъртото тримесечие на 2022 г. спрямо 0,48% година по-рано.

Съобщава се също, че отнемането на превозни средства се увеличава след рязък спад в началото на пандемията, когато американците бяха стимулирани от проверките за стимули и кредиторите бяха по-склонни да си затварят очите за забавените плащания.

„Тези отнемания на собственост се случват при хора, които можеха да си позволят тези $500 или $600 месечно плащане преди две години, но сега всичко останало в живота им е по-скъпо“, каза Иван Друри, директор на Insights в Edmunds, в януарския доклад от Edmunds.

Пазете се от отрицателен капитал

Ако дължите повече по заема си за автомобил, отколкото струва вашето превозно средство – известно като „обърнато“ – тогава имате отрицателен капитал.

Например, ако ви остават $15 000 за плащане по вашия заем за автомобил и колата ви сега струва $10 000, това означава, че имате отрицателен капитал от $5 000, който все още трябва да платите.

Според Edmunds средната дължима сума по обърнати заеми през четвъртото тримесечие на 2022 г. е била 5341 долара в сравнение с 4141 долара през четвъртото тримесечие на 2021 г.

Справянето с отрицателния капитал ще изисква известно планиране и вероятно ще отнеме по-голяма част от месечния ви бюджет. Ако не можете да изплатите стария си заем за автомобил от джоба си, ще трябва да прехвърлите отрицателния капитал към новия си заем. Това увеличава риска от неизпълнение, тъй като ще се справите с по-високите месечни разходи за плащане на две коли наведнъж.

„Тъй като се насочихме към среда с намалени стойности на употребявани автомобили и нарастващи лихвени проценти през последните няколко месеца, потребителите станаха по-малко изолирани от тези по-рискови решения за заеми“, добави Друри.

„Виждаме само върха на айсберга с отрицателния капитал.“

Според уебсайта за закупуване на автомобили Edmunds средният годишен процент (ГПР) за нови финансирани превозни средства се е покачил до 6,5% през четвъртото тримесечие (Q4) на 2022 г. в сравнение с 5,7% през Q3 на 2022 г. и 4,1% през Q4 на 2021 г.

За заемите за употребявани автомобили лихвените проценти бяха дори по-високи, като достигнаха среден ГПР от 10% през четвъртото тримесечие на 2022 г. в сравнение със 7,4% през четвъртото тримесечие на 2021 г.

Колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова по-ниски са месечните плащания, но толкова по-голяма лихва ще платите в крайна сметка.

Тъй като цените на новите и употребявани автомобили рязко се повишиха, все повече американци търсят условия на заем над 60 месеца или пет години.

Всъщност средният заем за автомобил сега е около 70 месеца или по-близо до шест години, според Edmunds, което означава, че хората финансират колите си за по-дълго време, дори ако те струват по-малко.

Освен плащането на по-голяма лихва по вашия заем, има и други пречки за удължаване на срока. Колкото по-стара е колата ви, толкова по-вероятно е да харчите пари за ремонт и поддръжка в допълнение към месечните си плащания по кредита.

Още по темата:

Искате да скъсявате щатски индекси? Ето как да го направите по-добре...