Капитал Daily

Банките продължават да печелят добре. Повече заеми за домакинствата, т.е. нов бизнес, ръст на постъпленията от такси, съчетани с по-малко разходи за обезценки в година без стрес тестове, носят силни печалби на банките за първото полугодие на 2017 г. На пръв поглед числото за шестмесечието се свива, но реално плюсът е дори по-голям от миналата година, ако се извади бонус постъплението от продажбата на Visa. Депозитите също са със стабилен годишен ръст въпреки почти нулевите лихви, показват излезлите в понеделник данни на БНБ.

Добра печалба

За полугодието печалбата на банковия сектор е 660 млн. лв. Това е със 113 млн. лв. по-малко от миналата година. Причините са две: извънредният доход през миналото лято от картовата организация Visa, оценен от БНБ на 186 млн. лв., както и свиващият се нетен лихвен доход заради ниските лихви по кредити. Изтъняващият лихвен марж и влиянието му се вижда и в резултатите на отделните банки.

Накратко - печалбата към полугодието стои добре, предвид че прогнозите за печалбата на банките за 2017 г. и 2018 г. бяха предпазливи. За тази година очакванията на банкери са за 1 млрд. лв. печалба, а за догодина - 1.1 млрд. лв. В последното десетилетие такава висока печалба банките отчетоха през 2008 г. - 1.39 млрд. лв. Тогава тя беше резултат от свръхактивност - нарастването на кредитите беше с над 50%.

Продължава тенденцията за свит нетен лихвен доход. Към края на юни 2017 г. той е 668.4 млн. лв., като е съизмерим с този през първото тримесечие на годината. Нетният доход от лихви обаче е с 6% е по-нисък през второто тримесечие на тази година спрямо година по-рано, като общо за полугодието е по-нисък с близо 5.2%.

Увеличава се доходът от такси и комисиони спрямо първото тримесечие. За периода април - юни е 256.6 млн. лв. (при 231.6 млн. лв. за предходното тримесечие). На годишна база събраното също е малко повече: общо за полугодието доходът от такси и комисиони е 488 млн. лв., като е по-висок с 9.3% от този в края на юни 2016 г. Според банкери обаче нарастване в дохода от такси и комисиони не би могло да компенсира свиването на лихвените приходи поради разликата в обемите на двата прихода.

По-съществено перо за компенсация на свитите приходи са намалените разходи за обезценки по лоши заеми, които се свиват драстично в сравнение с миналата година по това време - с 27.6%. От началото на тази година обемът им е 236 млн. лв. (при 326 млн. лв. за първото полугодие на 2016 г.). Явно след отминалите стрес тестове и оценка на активите, за които банките активно чистеха портфейлите си, сега, когато упражнението вече е приключено, натискът за прочистване е отслабен. "Почивката" обаче може да е кратка, тъй като от регулатора обявиха през пролетта, че ще приложат стимули за намаляване на нивото на необслужваните кредити, като това най-вероятно ще бъде през промяна на регулациите в областта. Оценките на МВФ и Световната банка и на Европейската комисия за нивото на необслужваните заеми бяха отрицателни, като беше посочено, че са над средното за ЕС. Към края на юни необслужваните заеми са за 9.46 млрд. лв., като от БНБ посочват, че през второто тримесечие продължава тенденцията на намаление на необслужваните кредити. Обемът им намалява с почти половин милиард лева спрямо предходното тримесечие (9.966 млрд. лв.).

Домакинствата дърпат кредитирането

Ръстът в кредитирането е при домакинствата. Този във фирменото кредитиране на годишна база е малко над нулата, а спрямо предходното тримесечие има дори свиване.

Отчетеният тримесечен темп на растеж при заемите за домакинствата е с 3.4% до 19.5 млрд. лв., а при фирмите има намаление с 0.9% до 33 млрд. лв. На годишна база кредитният ръст при гражданите е 6.72%, като при жилищните ипотечни заеми е 3.61%, а за потребителските е 3.38%. По-голямото увеличение идва през перото други кредити, в които влиза и санирането чрез ББР.

Фирменото кредитиране е с ръст от едва 0.41% на годишна база, като и от самите банки посочват, че в общи линии то се изразява в рефинансиране и преливане на клиенти между банките.

Активите на банковата система продължават да се увеличават, като в края на юни са 93 млрд. лв. През тримесечието собственият капитал на системата е намалял с 208 млн. лв., или 1.7%, до 12 млрд. лв. в резултат на изплащането на дивиденти от банките с чуждестранни собственици.

Депозитите в системата продължават да се увеличават въпреки почти нулевите лихви. Това се наблюдава и на тримесечна, и на годишна база. Депозитите на домакинства се увеличават с 0.4% до 47.6 млрд. лв. за тримесечие и с 5.33% на годишна база. При компаниите нарастването е с 1.8% до 21.6 млрд. лв. за тримесечие и с 9.7% за година.

Разликите в топ 10

Едно от основните предизвикателства пред банките остава изтъняващият лихвен марж, който продължава да свива печалбите им. При институции като Банка ДСК и ПИБ понижението в нетния лихвен доход се измерва с двуцифрени темпове спрямо година по-рано, което натиска и финансовия резултат - при ПИБ например печалбата за полугодието е с почти 61% по-ниска в сравнение с преди година.

И през второто тримесечие данните като цяло, поне за челната десетка, показват значително понижение на разходите, които банките правят за обезценки по проблемни заеми. В сравнение с година по-рано ефектът е най-благоприятен за Банка Пиреос - България, която благодарение на подобрението по това перо успява да излезе на печалба от почти 6 млн. лв. към края на полугодието, след като към същия период на 2016 г. резултатът й е беше загуба от 23 млн. лв.

При някои банки процесът на обезценяване на нередовни експозиции продължава - съществен ръст на разходите за обезценки има при институции като Сосиете женерал Експресбанк и Сибанк, в резултат на което печалбите им се свиват.

Industry Watch: Потреблението и инвестициите ще водят икономиката. Спадаща безработица, растяща заетост, подобряващи се прогнози и повишение в заплатите. Това са част от тенденциите в България, които определят икономическата среда през последната година. А през следващите 12 - 24 месеца очакванията са, че двигателите на растежа ще бъдат инвестициите и вътрешното потребление. Това посочва консултантската компания Industry Watch в своя годишен обзор "Икономика 2017-2018". Факторите за подобни заключения са няколко, като от една страна, застава подобрението на пазара на труд и увеличението на заплатите, които стимулират домакинствата да потребяват повече. Същевременно продължава понижението на лихвите по заеми, а през последните месеци се забелязва и ускорение по линия на новото банково кредитиране, посочва докладът. В комбинация с очакваното повишение на публичните инвестиции във връзка с новия програмен период тенденциите представляват положителни сигнали за нивото на инвестиции през следващата година.

Слаби инвестиции, силен труд

През последните четири години нетният приток на капитал в страната е едва 1.2 млрд. евро. До ниската сума се стига по две причини - високата задлъжнялост на частния сектор и ниското ниво на преки чуждестранни инвестиции в България. Макар страната да има третия най-нисък правителствен дълг спрямо брутен вътрешен продукт в ЕС (след Люксембург и Естония), картината е различна по отношение на задлъжнялостта в частния сектор. Между 2002 и 2008 г. дългът в сектора нараства с 30.5 млрд. евро, като така отбелязва повишение от 16.2% от БВП до 89.5% към края на периода. Оттогава тенденциите са се обърнали, но незначително - понижението е едва с 5.5 млрд. евро между 2012 и 2016 г., посочва докладът.

В същото време пък възстановяването на пазара на труд върви по-добре. Според Industry Watch за работодателите основните параметри на пазара към момента са сходни с тези през 2007 г. Макар увеличението на броя създадени работни места да е по-малко от това преди 2009 г., делът на заетите в работната сила нараства, а този на безработните намалява. Нивата на безработица могат да се сравняват с подобни от 2007 г., а коефициентът на заетост нараства с 5.1 пр.п. до 68.2% между 2013 и първото тримесечие на тази година. И въпреки това броят на заетите е с близо 300 хил. по-малък от рекордните предкризисни нива.

Годината на кредита

"Оживлението, което се наблюдава в икономиката през 2017 г., е стимулирано от ускоряването на кредитната експанзия", посочва Industry Watch. Обемът на новоотпуснатите банкови кредити и ниските лихви показват, че достъпът на фирми и домакинства до финансов ресурс е значително по-лесен спрямо предкризисната среда. Лихвите трайно намаляват от висотите си през 2009 г., като цената на новите банкови кредити е най-ниската отчетена някога в страната, отбелязва докладът. И макар да е сигурно, че рано или късно лихвите ще започнат да нарастват, заемите ще останат достъпни за фирми и домакинства, счита консултантската компания.

Успоредно с това понижението на лихвите по жилищните кредити е един от факторите, които ще определят продължаващото и през второто полугодие на 2017 г. увеличение в цените на жилища. Въпреки бързия им растеж обаче от Industry Watch успокояват, че те са все още далеч от кризисните стойности, а повишението е съпроводено и от значително покачване на заплатите.

Сега

МОН въвежда 3-годишна уседналост за прием в първи клас в цялата страна. След последните скандали с приема на първокласници в столицата, които стигнаха дори до прокуратурата, министерството на образованието въвежда принципа на уседналост при класирането в цялата страна. Досегашният критерий за прием - близостта на дома на първолака до училището, се запазва като основен. Въвеждат се обаче допълнителни изисквания, които на практика могат да попречат на семействата да запишат детето си в най-близкото училище, ако по обективни причини живеят отскоро на този адрес.

Най-напред ще се класират децата, на които поне единият родител има постоянен или настоящ адрес в близост до училището, но той не е променян в последните повече от три години. Това условие ще важи за всички общини с повече от едно училище и ще влезе в сила от 2018 г., предвиждат промени в наредбата за организация на дейностите в училищното образование, публикувани за обществено обсъждане от просветното министерство. Срокът за коментари по измененията е до края на август.

Идеята за въвеждане на уседналост се породи от проблеми с приема в София, където традиционно има огромен наплив към определени училища. Практика е родители да сменят формално адресната си регистрация или пък да декларират други неверни данни, примерно, че работят от вкъщи, за да печелят допълнителни точки. Отделно Столичната община позволи на училищата при много кандидати да въвеждат допълнителни критерии и така много започнаха отново да дават предимство на деца с близки от системата на просветата или държавната администрация. Тези предимства бяха определени като дискриминационни от Върховната административна прокуратура, след като родители се оплакаха, че децата им не могат да се класират в кварталното училище.

Районирането около училищата остава задача на общините. Водещият критерий отново ще е близостта на дома до училището, но децата се разделят в групи. Първо ще се приемат децата, чийто родител (или настойник) е с постоянен или настоящ адрес в прилежащия район на училището и адресът му не е променян в последните над три години. Втората група деца, които ще се приемат само ако останат места след приема на децата от първата група, е тази, чиито родители имат постоянен или настоящ адрес в близост до училището, като той не е променян в последните повече от една година до три години преди подаване на документите за приема в първи клас. Третата група деца е с родители, които са сменили адреса си през последната една година преди подаване на заявлението. Определя се и четвърта група - на деца, чийто родител живее извън територията на училището според районирането на общината. Приемът в училище ще се осъществява последователно по реда на групите.

Ако броят на децата в определена група надхвърля броя на местата, определени с училищния план-прием, тогава се въвеждат допълнителни критерии. Те са почти същите, които и сега съществуват в наредбата. Предимство има дете с трайни увреждания над 50%; с двама починали родители, други деца от семейството, които учат на същото място; деца, завършили подготвителна група в избраното училище. МОН дава възможност на общините извън изброените критерии да въведат и други, като изрично е посочено, че те не трябва да са дискриминационни.

"С направените промени се улеснява работата на училищата, без да се нарушава интересът на учениците, и се създават условия общините да гарантират равнопоставеност на всички кандидати при приема в първи клас и да се преодолее концентрирането на ученици в определени училища за сметка на други. Определят се ясни правила за прием, което ще осигури и по-добри възможности за контрол при кандидатстване, класиране и записване на учениците в различните видове училища", мотивират се подчинените на министър Красимир Вълчев. Самият той при скандалите около последното класиране на първолаци в столицата каза, че според него близостта до училище трябва да остане водещ критерий за прием.

Срокове

Според новите правила общините ще изготвят списък на всички деца с постоянен адрес, които трябва да постъпят в групи за предучилищна подготовка и в I клас. Този списък трябва да се изпрати в училищата и детските градини на територията на общините до 31 януари (срокът сега е 1 март). Другите срокове се запазват - до 15 септември училището трябва да изпрати в общината сведение за децата, записани в първи клас или в предучилищна група. До 30 септември пък общините трябва да са установили какви са причините за незаписаните деца.

Лъскави хотели по морето сюрпризират с развалени климатици. Неработещи климатици, лоша хигиена, качеството на храната, алкохолът, труден достъп до плажа - това са най-честите сигнали, подавани от туристите по Българското Черноморие. Председателят на Комисията за защита на потребителите (КЗП) Димитър Маргаритов съобщи вчера по bTV, че повечето жалби, постъпващи в КЗК, са от типа "платили сме за първо качество, получаваме второ".

Маргаритов даде пример с лъскави хотели по морето, които неприятно изненадват туристите с неработещи в разгара на лятото климатици. Това е нарушение на Наредбата за категоризация, която изисква всички хотели с три и повече звезди да осигуряват прохлада на гостите си.

Над седемдесет сигнала са постъпили в КЗП, а от началото на сезона комисията е затворила 12 заведения. "Като цяло сигналите в сферата на туризма при нас са около 5-6% от всички над 20 000, които постъпват на годишна база. Не е много, но всеки проблем, който се среща в туристическия бранш, е достатъчно сериозен, защото, дори да са малко на брой, когато на един човек му се провали почивката, за него това е драмата на лятото", съобщава Мартинов. Той е категоричен, че по българска традиция в края на сезона обслужването се влошава.

Монитор

Всяка втора фирма без наети работници. Всяка втора фирма у нас е с нула наети лица. 152 345 или 44,5 на сто от всички активни предприятия са без назначени работници. Това показват данни на Националния статистически институт (НСИ) към края на 2015 г., като проучването обхваща периода от 2011 г. до 2015 г. Според статистиката 339 175 са активните предприятия нас, което е 1,9 на сто повече спрямо предните години, а новосъздадените са 11,9%. В същото време обаче при четири от 10 фирми наетите работници са между 1 и 4, а при почти всяка втора няма регистрирани каквито и да било служители. Това навежда на мисълта, че компаниите са били създадени за използване на данъчни облекчения и правене на врътки.

С 12% средно на година се увеличават работещите компании в периода 2011-2015 г., като най-висок дял сред новите фирми имат компаниите в сектора „Търговия, ремонт на автомобили и мотоциклети". Данните на НСИ показват, че всяка втора компания се е занимавала с ремонт или продажба на коли. В същото време най-нисък е делът на новооткритите предприятия в „Добивната промишленост" - едва 0.1% за периода.

А туризмът е сред основните сектори, на който разчитат общините. В една от 5 области той е сред основните поминъци, сочи проучване на „Монитор". Сред тях са не само Варна и Бургас, но и Добрич, Хасково и Велико Търново.

Дават на НАП чиновници с 5000 лв. разлика в доходите, при 150 бона - конфискация. Единен независим антикорупционен орган ще проверява декларациите за имоти и интереси, и за несъвместимост на лицата, заемащи висши публични длъжности. При установено несъответствие в размер над 5 000 лв. ще изпраща материалите на НАП, а при несъответствие над 20 000 лв. ще образува проверка на цялото имущественото състояние на лицата. Ако в резултата от тази проверка се установи несъответствие от над 150 000 лв. между имуществото и нетния доход на проверявания ще се предяви иск пред съда за отнемане на незаконно придобито имущество. При постановена конфискация, 30% от стойността на отнетото ще се предоставя за социални цели.

Статутът, функциите и правомощията на новия орган - Комисия за противодействие на корупцията и за отнемане на незаконно придобитото имущество (Комисията) са уредени в проекта на Закона за противодействие на корупцията и за отнемане на незаконно придобитото имущество, който Министерството на правосъдието публикува днес за обществено обсъждане в изпълнение на графика, зададен от министъра на правосъдието г-жа Цецка Цачева.

Целта на законопроекта е противодейства на корупцията по високите етажи и предотвратяване на възможностите за незаконно придобиване на имущество и разпореждането с него, при гарантиране на правата на гражданите, защита на информацията и на източниците за придобиването ѝ, и защита на лицата, подали сигнал за нарушение.

Друга основна функция на Комисията ще е и превенция срещу корупционните практики по високите етажи, чрез изготвяне на конкретни предложения до компетентните органи, които от своя страна ще са длъжни да предприемат мерки в едномесечен срок.

В новата антикорупционна комисия се изгражда на основата на успешно функциониращата Комисия за отнемане на незаконно придобито имущество, като се предлага в нея да се влеят Комисията за предотвратяване и установяване на конфликт на интереси, Центърът за превенция и противодействие на корупцията и организираната престъпност към Министерския съвет, звеното от Сметната палата, свързано с дейността по отменения Закон за публичност на имуществото на лица, заемащи висши държавни и други длъжности, както и съответната специализирана дирекция от ДАНС за противодействие на корупцията сред лицата, заемащи висши държавни длъжности.

Комисията ще приема и проверява декларациите за имущество и интереси и за несъвместимост на лицата, заемащи висши публични длъжности, ще осъществява проверки на имущественото състояние, ще образува производства за установяване на конфликт на интереси и за отнемане на незаконно придобито имущество.

По отношение на магистратите се запазва редът за подаване и проверка на декларациите им от Инспектората към Висшия съдебен съвет, като при установено несъответствие между декларирани и установени факти в размер на не по-малко от 20 000 лв. Инспекторатът ще уведомява Комисията, която извършва цялостна проверка на имущественото състояние.

Разширява се кръгът на лицата, задължени да подават декларации

Кръгът на лицата, който към момента подават декларации по Закона за публичност на имуществото на лица, заемащи висши държавни длъжности, е запазен, като са добавени нови категории лица. Сред тях са общинските съветници, главните архитекти на общините, ректорите на държавни висши училища, управителите и изпълнителните директори на лечебни заведения за болнична помощ, които се финансират от бюджета на НЗОК, определените да администрират и да управляват средства от ЕС, делегираните с функции да организират и провеждат процедурите за възлагане на обществени поръчки и да сключват договорите по тях, членовете на управителните съвети на държавните предприятия по Закона за горите, ръководителите на областните дирекции по безопасност на храните, Дирекцията за национален строителен надзор, Държавен фонд „Земеделие" и др. Сред попадащи в обхвата на закона, са и офицерите от висшия команден състав на въоръжените сили.

Разширява се и кръгът на декларираните обстоятелства

Предвижда се подаване на една декларация за имущество и интереси на мястото на подаваните досега две отделни декларации. Прагът за деклариране е завишен от 5000 на 10 000 лв.

Разширява се кръгът на обстоятелствата, подлежащи на деклариране - чуждо недвижимо имущество и чужди превозни средства, на стойност над 10 000 лв., които лицето трайно ползва (повече от 3 месеца в рамките на една година), както и обучения, платени със средства на лицето, ако еднократната им стойността надхвърля 1 000 лв. На деклариране подлежат имуществото и интересите, както в страната така и в чужбина.

Освен деклариране на имущество и доходите на съпрузи и ненавършили пълнолетие деца, се въвежда и задължение за деклариране на имуществото и доходите и на лицето, с което задълженият е във фактическо съжителство.

Две категории проверявани лица

Проверката на имущественото състояние се провежда по единни правила, но тя започва на различни основания в зависимост от това, дали става дума за заемащи висши публични длъжности, или за привлечени като обвиняеми за определени престъпления.

По отношение на привлечените като обвиняеми се запазват сегашните основания, както и кръгът на престъпления, за които са привлечени.

Новите текстове предвиждат инспекторите към Комисията да проверяват достоверността на фактите във всяка имуществена декларация и да образуват проверка на имущественото състояние на лицата, заемащи висши публични длъжности при:

- установено несъответствие в размер не по-малко от 20 000 лв. между декларирани и установени обстоятелства, когато след предоставянето на възможност за отстраняване на непълнотите и грешките то продължава да е налице;

- установен с влязло в сила решение за конфликт на интереси.

Проверката се извършва в срок до 1 г. от решението за образуването й. Възможно е еднократно удължаване с още 6 м. В този период се прави анализ и оценка на имуществото на проверявания, като в зависимост от резултатите докладът от проверката може да съдържа заключение за удължаване, прекратяване на проверката или за образуване на производство за отнемане на незаконно придобито имущество.

Производство за отнемане на незаконно придобито имущество се образува, когато проверката приключи с доклад за несъответствие от над 150 000 лв. между имуществото и нетния доход на проверявания.

Противодействие на корупцията чрез разкриване на прояви на лица, заемащи висши публични длъжности

Комисията ще извършва дейности за противодействие на корупцията чрез събиране, анализиране и проверки на сведения при и по повод информация за прояви на корупция на лица, заемащи висши публични длъжности. За тази цел в Комисията ще бъде включена съответната специализирана дирекция от Държавна агенция „Национална сигурност" за противодействие на корупцията сред лицата, заемащи висши държавни длъжности. По този начин се възприема комплексен подход в борбата срещу корупцията по високите етажи на властта. Предвидена е изрична възможност органите на Комисията да използват специални разузнавателни средства, което ще гарантира ефикасност при противодействието на корупцията. Прилагането на специални разузнавателни средства ще се извършва по реда на Закона за специалните разузнавателни средства, с което се гарантират достойнството, правата и основните свободи на гражданите.

Проверки за конфликт на интереси

Производство по конфликт на интереси по отношение на лицата, заемащи висши публични длъжности се осъществява от Комисията, а по отношение на служителите в администрацията - от инспекторатите или от комисии от специално натоварени за това лица. По този начин се гарантира, че Комисията ще се фокусира върху високите на властта, а няма да „отчита" дейност чрез по-незначителни казуси по отношение на служители, стоящи по-ниско в йерархията.

Сигнали за корупция и конфликт на интереси

Комисията може да извършва проверки по сигнал на граждани и да се самосезира по публикация в медиите, когато те са достатъчно конкретни и при изключване на анонимността на подателя. Това е гаранция срещу злоупотреби с предвидените в закона процедури, както и че правата на лицата, срещу които се подават сигнали, ще бъдат защитени.

Сигналите за корупция или за конфликт на интереси срещу съдия, прокурор или следовател, подадени до Комисията, се изпращат за проверка от Инспектората към Висшия съдебен съвет.

В отделна глава на законопроекта са разписани норми, гарантиращи защита от неблагоприятни последици на подалия сигнал, като е въведено задължение за инспекторите в Комисията да не разкриват самоличността им, да не разгласяват станали им известни фактите и данните, да предлагат конкретни мерки за опазване на самоличността на подалия сигнала, включително предотвратяващи действия, чрез които му се оказва психически или физически натиск.

Предвидена е и възможност при констатация за наличие на достатъчно данни за корупция на съдия, прокурор или следовател Инспекторатът към Висшия съдебен съвет да изпрати своето решение на Комисията, за да се образува производство за проверка на имущественото състояние.

Комисията се състои от петима членове - председател, заместник-председател и трима други членове с мандат 6 години, без право на повторно избиране.

Председателят се избира от Народното събрание (НС) с обикновено мнозинство по предложение на народните представители. Заместник-председателят и другите членове на Комисията се избират от НС по предложение на председателя на Комисията.

Предвидено е широкото обществено участие в избора на членове на Комисията при гаранции за прозрачност, публичност и състезателност.

Дейността на антикорупционния орган ще се подпомага от администрация, която включва и специализираните й звена, които са със статут на дирекции. Териториалните звена се ръководят от директори и се подпомагат в дейността си от инспектори.

Директорите и инспекторите ще бъдат подлагани на периодични и инцидентни проверки за почтеност, а цялостен контрол върху дейността на Комисията ще бъде осъществяван от НС.

За изпълнение на правомощията си органите на Комисията ще могат да искат съдействие, сведения и документи, от държавните и общинските органи, търговците, кредитните институции, от нотариуси и съдебни изпълнители, както и от други физически и юридически лица.

В производствата по отнемане на незаконно придобито имущество Комисията ще може да иска от съда разкриване на банкова тайна и търговска тайна, а от застрахователите - разкриване на застрахователна тайна. И още: предоставяне на данъчна и осигурителна информация за проверяваните лица, както и достъп и до базата данни на Централния кредитен регистър и до Регистъра на банковите сметки и сейфове.