Снимка: iStock

Може би сте чували, че няма най-добра възраст за кандидатстване за социално осигуряване и това е вярно. Ситуацията на всеки е уникална, пишат от The Motley Fool.

Фактори като продължителността на живота ви и финансовото ви състояние определят коя възраст за подаване на иск ви осигурява най-голямата полза през целия живот. За някои това е веднага на 62, докато за други това може да означава отлагане, докато не се класират за най-големите си чекове на 70.

Невъзможно е да се каже коя възраст е подходяща за хората, без да се знае за тяхното индивидуално здраве и финанси. Въпреки това, знаем, че една възраст, която претендира за възраст, е статистически много по-добра от другите и може да даде на типичните пенсионери 10,4% повече за харчене през целия им живот.

Как вашата възраст за подаване на иск влияе върху обезщетението ви

Вашето социалноосигурително обезщетение се основава на два ключови фактора: вашите средни месечни доходи през вашите 35 години с най-високи доходи, коригирани спрямо инфлацията, и вашата възраст за подаване на иск. Колкото повече пари сте спечелили и сте платили социалноосигурителни данъци през годините на работа, толкова по-голяма е бъдещата ви полза. Това е достатъчно лесно за разбиране. Но възрастта ви за заявяване е малко по-сложна.

Правителството определя на всички пълна възраст за пенсиониране (FRA) въз основа на годината им на раждане. За повечето днес това е 67, но ако сте родени между 1943 и 1954 г., това е 66. Родените между 1954 и 1959 г. имат FRAs между 66 и 67. Не сте длъжни да подадете иск на тази възраст обаче.

На всеки е позволено да поиска още 62 години, въпреки че правителството намалява чековете ви за ранно кандидатстване. Губите 5/9 от 1% на месец (6,67% на година) за всеки месец предсрочно заявяване до 36 месеца. Ако поискате повече от три години по-рано, губите допълнителни 5/12 от 1% на месец (5% на година). Тези, които кандидатстват точно на 62 години, намаляват чековете си с 25%, ако техният FRA е 66 или 30%, ако техният FRA е 67.

Казано по друг начин, всеки месец, в който забавяте обезщетенията, увеличава чековете ви и това не спира до вашия FRA. След като достигнете тази възраст, вашите чекове нарастват с 2/3 от 1% на месец (8% на година), докато не се класирате за максималното си обезщетение на 70.

Но във всеки случай - при заявяване на 62, във вашия FRA или на 70 - получавате чекове за различен брой години. Заявете рано и ще получите повече ползи, но всяка е по-малка. Забавете и ще получите по-малко чекове, но по-съществени. Това е мястото, където здравето и финансовите фактори влизат в игра, но има една възраст, която очевидно излиза напред, статистически погледнато.

Оптималната възраст за кандидатстване за социално осигуряване обикновено се счита за възрастта, която ви носи най-голямото обезщетение през целия живот. За тези с кратка продължителност на живота това обикновено е възможно най-скоро. Ако изчакате да кандидатствате, рискувате да умрете, преди да успеете да вземете чекове. Но за тези без лоша здравна история забавянето обикновено е по-добрият залог.

Неотдавнашно проучване на Националното бюро за икономически изследвания (NBER) разгледа данните от Проучването на потребителските финанси от 2019 г. и установи, че на практика всички работници на възраст от 45 до 62 години трябва да изчакат поне до 65 години, за да поискат социално осигуряване, ако искат най-голямото обезщетение за цял живот. Той също така установи, че повече от 90% от работниците в тази възрастова група биха оптимизирали своите обезщетения, като изчакат, докато се класират за най-големите си чекове на 70 години.

Това би дало на тези работници около 10,4% повече разходи през целия им живот. За най-бедните пенсионери печалбата може да бъде до 27,4% повече харчени пари. Но малко работници всъщност чакат толкова дълго.

Проучването установи, че само около 10% от работниците вероятно ще изчакат до оптималната си възраст, за да кандидатстват. Разбираемо е защо. Ако сте пенсиониран и нямате достатъчно лични спестявания, може да нямате друг избор, освен да поискате социално осигуряване по-рано, дори ако искате да забавите. При този сценарий жертването на по-високо обезщетение през целия живот си струва, ако ви предпазва от дългове.

Но не е без разходи. Неуспешното оптимизиране на доходите струва на типичния работник около 182 370 долара в дискреционни разходи през целия живот. Този вид пари биха могли да извършат дълъг път към покриване на основните разходи на повечето пенсионери, особено когато са съчетани с лични спестявания или доходи от работа.

Какво е подходящо за вас?

Това не означава, че трябва да поискате социално осигуряване на 70. Вие трябва да решите това. Но си струва да обмислите всичките си възможности. Ако предпочитате да не чакате толкова дълго, разберете от какво се отказвате и се уверете, че се чувствате комфортно с този избор.

Ако решите да изчакате до 70, имайте план за това как ще покриете разходите си за пенсиониране, докато не сте готови да кандидатствате за социално осигуряване. Това може да включва лични спестявания, доходи от работа или други държавни помощи, ако смятате, че отговаряте на условията за тях. И помнете: ако обстоятелствата се променят, можете да промените решението си и да поискате по-рано, отколкото сте очаквали. Просто се уверете, че разбирате последствията, преди да го направите.

*Материалът е с аналитичен характер и не е съвет за покупка или продажба на финансови активи на фондовите пазари.

Още по темата:

Китайските акции поскъпнаха в очакване на нови стимули преди ключова среща

Ръст на акциите на Tesla