Инфосток се обърна към Ирина Христова, управител на НетКредит, която обяснява същността на кредитите до заплата и дава очаквания за България през 2012 г.

Г-жо Христова, разкажете повече за НетКредит. Кога е основана компанията и с какво точно се занимавате?

Компанията ни е на пазара сравнително отскоро – от около година. НетКредит е лицензирана като финансова институция от БНБ и е регистрирана в Комисията за защита на личните данни. Работим съгласно Закона за предлагане на финансови услуги от разстояние и извършваме дейността си в цялата страна. Засега дружеството е  специализирано в отпускането на т.нар. кредити до заплата (payday loans), но имаме намерение да навлезем и на пазара на потребителските кредити.

Какво представляват микрокредитите и за кого са подходящи?

Микрокредитите или т.нар. кредити до заплата представляват малки суми за кратък период от време (от 1 до 30 дни), чието предназначение е да осигурят бързо средства за най-спешни нужди (битови сметки, храна, лекарства, медицински услуги). Стойността на заема e различна в отделните държави, като в България сумата може да е от 1 до 399 лв. Над тази граница заемите попадат в обхвата на Закона за потребителските кредити.

Кредитите до заплата са подходящи за всяко лице между 18 и 65 г., с чиста кредитна история и постоянен трудов договор. Не се изисква никакво предварително предоставяне на документи, няма изискване за минимален доход и т.н.
Клиенти на тези заеми са представители на най-разнообразни професии – кметове, журналисти, дори адвокати, банкови служители, учени и др. Това обикновено са хора, които активно използват интернет.

Кога хората прибягват до такива заеми и с каква цел се търсят най-много такива заеми? На какви условия трябва да отговаря човек, за да кандидатства за тях?

Хората имат различни подбуди за да ползват нашата услуга. Някои от тях спешно се нуждаят от известна сума за покриване на текущи разходи / най-често в случай на забавяне на заплатата или непредвиден разход/, други ни предпочитат заради бързината и удобството  и т.н.

По наши проучвания, средната сума, която теглят, е около 260 лв. Предимството на бързите кредити е, че може да изтеглите толкова пари и за толкова време, колкото ви е необходимо. Напр. забавянето на заплатата ви е 5 дни – съответно теглите сумата за 5 дни и си плащате интернета, за да не ви го изключат.

Както вече споменах, може да кандидатства всеки човек, който е пълнолетен, няма просрочени кредити в други финансови институции и е на постоянен трудов договор.

Каква е процедурата, по която се отпускат тези заеми? Колко време отнема?

Едно от предимствата на интернет кредитите е, че процедурата е съвсем кратка. При нас тя трае до 30 минути от подаване на заявката и само за 5 минути при повторно кандидатстване. Ако кандидатът е одобрен, от фирмата му се обаждат и му задават няколко въпроса, с който да го идентифицират, а парите постъпват по сметката му до минути.

Как се кандидатства за тях?

Кандидатстването при повечето фирми е изцяло онлайн (човек не е нужно да излиза от стаята си), а процедурата е опростена и лесна. Обикновено се попълват на сайта: 1. лични данни, 2. информация за месторабота, 3. имейл за връзка. Накрая се изпраща sms от личния мобилен телефон на номер, посочен на електронната страница на компанията.

Какво става, ако някой не върне кредита в срок? А когато го върне предсрочно?

Клиентът получава подсещащо обаждане, което го приканва да изплати задължението си. Начисляват се и неустойки за просрочие на кредитите. Закъснението му се отбелязва в централния кредитен регистър /ЦКР/. Всички банки и финансови институции имат достъп до ЦКР и получават информация за период от 5 години назад. Всяка забава или просрочие по заем (стока на изплащане, потребителски или ипотечен кредит, лизинг и пр.), влошава кредитната история на съответното лице и намалява шансовете му да получи нов заем. При по-голяма забава, финансовата институция може да предостави кредита на Агенция за събиране на вземания или да пристъпи към процедура по принудително събиране на същия.

Що се отнася да предсрочното връщане - добре е лицето да провери условията за предсрочно погасявате във финансовата институция, където кандидатства. Хубаво е да се избере компания, която ще намали таксата съобразно дните на ползване на сумата. В този случай не се начисляват никакви наказателни лихви. Така, ако човек върне кредита предсрочно - ще му бъде начислена по-малка такса, отговаряща на броя дни, в които е ползвал кредита. Ние например, предоставяме такава възможност на клиента.

Колко пъти можем да теглим такива заеми? Как да избираме най-подходящата компания за микрокредитиране?

Няма ограничения – стига човек да е изряден платец. Много хора се възползват повече от веднъж от тези заеми. Обикновено, ако клиентът върне парите в срок, последващото получаване на заем става още по-бързо и лесно.

Моят съвет е да изберете фирма с опит, която да е лицензирана като финансова институция. Добре е и първо да разгледате сайта на набелязаната компания и ако всичко в него ви е ясно, това е добра отправна точка. Желателно е да се запознаете с общите условия за предоставянето на услугата , които би трябвало да са публикувани на интернет страницата на компанията. Бъдете внимателни към договори, които са във формат, в който могат да се правят промени на основните данни. Най-добре е договорът да е в PDF, така че условията по него да не могат да бъдат променяни.

Не станаха ли много фирмите у нас, които отпускат такива кредити? На какво разчитате, за да привличате повече клиенти?

Не мога да преценя дали фирмите за такива кредити са много или малко – зависи с какво ги сравнявате. Ако все пак трябва да дам оценка, мисля, че бройката не е чак толкова голяма. Но както в много други сфери, конкуренцията кара компаниите да се развиват и да предлагат все по-качествени услуги на клиентите си, от което печелят всички. Така че това да са повече си има и добрите страни. Конкретно нашето дружество залага на бързата и опростената процедура за кандидатстване. Освен това, всичко е ясно и точно упоменато на сайта ни. До момента сме отпуснали над 7000 заема, а броят им се увеличава непрекъснато. Това означава, че хората ценят услугите ни и имат нужда от тях.

Какви са очакванията Ви за България през 2012 г.?

Със сигурност 2012 няма да е лека година. Но ми се струва, че по-голяма част от негативните новини вече са изконсумирани. Искрено се надявам ситуацията у нас да не се влоши значително и последиците от финансовата криза постепенно да започнат се разсейват. Всички трябва да работим усилено, за да може 2012 г. да е по-успешна за бизнеса като цяло, в сравнение с 2011 г., а негативните прогнози (които някои икономисти предрекоха) да се окажат неверни.

Какви са очакванията Ви за пазара на микрокредити?

Очаквам и през 2012 г. интересът към кредитите до заплата да расте, а броят на отпуснатите и на редовно върнатите микрокредити да продължава да се увеличава.

Тегленето на заем до заплата повече от веднъж е още една линия на поведение, която ще се затвърди през настоящата година според мен. Все повече хора ще оценят гъвкавостта на тези заеми и ще започнат да се възползват от възможността за предсрочно погасяване. В случай, че успеят да върнат кредита по-рано от договорения срок, те ще платя по-малка такса от първоначално уговорената.

Какво според вас ще се случи на пазара на тези кредити?

Като цяло не очаквам съществени промени на пазара на кредити  у нас през новата година.

Както споменах и в предния отговор, кредитите до заплата  ще стават все по-актуални у нас. За тази тенденция вече има много икономически предпоставки от една страна (бавене на заплати, увеличени цени на ток, бензин и т.н.), а от друга – хората все повече осъзнават предимството на тези заеми. Ефективността на микрокредитите е вече проверена и доказана и в много други държави като Великобритания, Австралия и Канада, където услугата е добре позната, а броят на отпуснатите заеми непрекъснато расте.

Oткъде вземате ресурс, за да отпускате кредити и какви са лихвените проценти?

Засега дружеството разчита на собствени средства за финансиране на дейността си.

При кредита до заплата, не се начисляват лихви, а такси за ползване.

Самата същност на този вид заем, а именно ниската сума и краткия срок, не позволява те да се причисляват към  останалите  кредити /потребителски, ипотечни и пр./  и да се използва лихвения процент като форма за изчисляване на дохода от страна на заемодателя.

Таксата не е  фиксирана и се променя в зависимост от броя дни, за които е взета сумата. Това е наложено от гъвкавостта на този вид кредит и нуждата от по-лесно и удобно изчисляване на сумата за плащане във всеки един момент. Хубавото е, че клиентът  изключително лесно може да разбере каква сума дължи. Това се проверява за няколко секунди в сайта ни. Не се начисляват никакви скрити такси и комисионни, за разлика например при другите видове кредити, където има такса за обслужване, такси управление на кредита, застраховки и т.н.

При нас всеки сам преценява каква сума да изтегли и за какъв период да я върне. Ако на човек таксата му се стори висока, той е свободен да не се възползва от услугата ни. Но практиката ни показва, че  този тип кредити са много удобни, защото пестят много време и усилия. Около 80% от клиентите ни са се възползвали повече от два пъти от кредитите, които дружеството предлага. Има такива, които са теглили дори над 10 пъти, а един от тях взима вече 18-ти кредит.